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Comment emprunter avec un CDD ou comme indépendant

Publié le 22/10/2018, dans Guides du Crédit Immobilier

 

Guide : comment emprunter avec un CDD ou comme indépendant


  

En France, selon la Direction de l’animation, de la recherche, des études et des statistiques (Dares), 87% des embauches se font aujourd’hui en contrat à durée déterminée (CDD). De plus, la durée de ces contrats est de plus en plus courte : en 2017, 30% de ces CDD n’étaient que d’une seule journée. En parallèle, les indépendants, les intermittents du spectacle, les micro-entrepreneurs et ceux qui cumulent plusieurs emplois ou employeurs (appelé les « slashers »), sont de plus en plus nombreux.

comment emprunter avec un CDDPour eux, l’accès au crédit reste extrêmement difficile puisque les banques les considèrent généralement comme des profils à risque. « Détenir un contrat à durée indéterminée reste le graal pour devenir propriétaire. Ceux qui sont en CDD sont peu nombreux à pouvoir décrocher un prêt. En 2018, au sein d’Artémis Courtage,4% de nos emprunteurs sont en CDD (en incluant les intermittents)», confirme Ludovic Huzieux, associé fondateur d’Artémis Courtage

Prouver que l’on touche des revenus stables

Emprunter en CDD reste néanmoins possible.« Les emprunteurs qui ont un statut précaire peuvent toujours tenter leur chance car les banques étudient chaque dossier au cas par cas en fonction du profil de risque et de la nature de l’activité exercée », explique Ludovic Huzieux. Par exemple, un salarié qui vient de décrocher son premier job en CDD aura du mal à emprunter. En revanche, si l’emprunteur est en CDD depuis au moins deux ans et qu’il a soigné son dossier (pas de découvert, ni d’incident de paiement), son dossier aura nettement plus de chance d’être accepté par les établissements bancaires.

Si l’on exerce en tant qu’indépendant ou micro-entrepreneur, il faut être en mesure de fournir ses trois derniers bilans comptables et que ces derniers soient stables pour convaincre la banque. « D’autres éléments peuvent aussi peser dans la balance comme sa capacité à épargner ou la présence d’un apport financier important », ajoute Ludovic Huzieux.

Même recommandation si l’on exerce en tant qu’intermittent du spectacle. En prouvant que l’on travaille régulièrement et que l’on bénéficie du statut depuis de nombreuses années, l’accès au crédit est tout à fait envisageable. Si l’ancienneté d’activité requise varie d’un établissement à l’autre, un minimum de deux ans est généralement imposé.

Bien soigner son dossier de prêt

Tous les CDD ne représentent pas un frein au crédit immobilier. Par exemple, les personnes qui détiennent un CDD dans la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière ne rencontrent généralement pas de difficulté pour emprunter. « Leur contrat est assimilé par la banque à un CDI », précise Ludovic Huzieux. En outre, dans certains secteurs (hôtellerie, restauration…) où les salariés sont régulièrement employés en intérim ou en CDD, les banques peuvent également se montrer plus souples et accepter de prêter. Mais leur dossier devra être irréprochable : aucun incident de paiement ou découvert durant les trois à six derniers mois, pas de crédit à la consommation et, dans tous les cas, les remboursements du crédit ne doivent pas représenter plus du tiers des revenus perçus.

Ceux qui achètent à deux, enfin, peuvent emprunter plus facilement. Cependant, si l’un est en CDD et l’autre en CDI, les revenus du premier ne seront généralement pas pris en compte pour calculer la solvabilité du ménage.

Quel niveau d’apport personnel pour emprunter avec un CDD

Les chances d’obtenir un crédit immobilier sans apport sont réduites. Tentez de viser un apport personnel d’au moins 15 % du montant du bien. Ce niveau d’apport témoigne de votre capacité à épargner régulièrement et à gérer vos comptes.
De même, si vous pouvez apporter une caution d’un parent proche, cela peut constituer un élément clé dans l’obtention de votre crédit immobilier.

 

Déposez votre dossier de crédit immobilier pour évaluer votre projet ; un courtier Artemis Courtage va vous guider et consolider votre demande pour emprunter avec un CDD auprès des banques.

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