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Que faire d’un PEL ?

Publié le 8/03/2016, dans Guides du Crédit Immobilier

 

Comme de nombreux placements sans risque, la rémunération du PEL a baissé pour s’établir à 1,5% depuis le 1er février dernier. Faut-il encore y souscrire et que faire de son vieux plan ?

Un rendement garanti pour ceux qui souhaitent épargner

Dans une optique d’épargne, le PEL peut encore tirer son épingle du jeu. « Malgré la baisse de son rendement, il reste l’un des placements les mieux rémunérés parmi les produits sans risque », estime Ludovic Huzieux, fondateur du cabinet Artémis Courtage. Il rapporte 1,5% brut (1,27% net de prélèvements sociaux), contre 0,75% net pour le Livret A ou pour le Livret de développement durable (LDD), ce qui le place en tête des placements réglementés.

Sa rémunération est garantie contrairement à celles des livrets, qui peut varier plusieurs fois par an. Son plafond est élevé car il s’élève à 61 200 euros, hors intérêts capitalisés. En outre, sa fiscalité est intéressante : les intérêts du PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à son 12e anniversaire. En revanche, ils supportent chaque année les prélèvements sociaux de 15,5%.

En contrepartie, le PEL impose certaines contraintes. Il faut déposer au moins 225 euros dès son ouverture et verser au moins 540 euros par an sur le plan pendant quatre ans. Les versements peuvent être mensuels (45 euros), trimestriels (135 euros) ou semestriels (270 euros). Par ailleurs, des pénalités sont appliquées en cas de retrait avant quatre ans. En fermant le PEL avant son 2e anniversaire, son taux de rémunération est celui du CEL (soit 0,5%). En le clôturant entre sa 2e et 3e année, on conserve la rémunération de 1,5% mais on perd ses droits à prêt et à la prime d’Etat. En le fermant entre la 3e et a 4e année, la prime d’Etat et les droits à prêts sont réduits. Par ailleurs, le PEL est obligatoirement clôturé au bout de 15 ans.

Un taux de crédit garanti pour ceux qui ont un futur projet immobilier

Le PEL permet de bénéficier d’un prêt à un taux garanti à l’avance. Depuis le 1er février dernier, il s’élève à 2,7%. « C’est un taux peu compétitif à l’heure actuelle mais qui pourra redevenir intéressant d’ici quelques années si les taux d’intérêt remontent » estime Ludovic Huzieux. L’emprunt peut atteindre 92 000 euros maximum pour une durée comprise entre de 2 et 15 ans.

Le rendement du PEL peut aussi être dopé par une prime d’Etat. Elle est égale à 2/3 des intérêts acquis dans la limite de 1 525 euros si le prêt finance une opération de construction ou d’acquisition d’un logement «vert».

Par exemple, en versant 225 euros puis 100 euros par mois pendant 4 ans, on peut obtenir :

5 262 euros d’épargne, dont 162 euros d’intérêts

108 euros de prime d’Etat brute

On peut ainsi obtenir un prêt entre 3 477 et 25 976 euros remboursable entre 2 ou 15 ans.

Un rendement attractif pour ceux qui détiennent des anciens PEL

Les taux de rendements garantis par les vieux PEL sont très attractifs. Ceux ouverts entre 1986 et 1994 atteignent, par exemple, 4,62%. Les PEL souscrits avant mars 2011 peuvent être détenu indéfiniment. Néanmoins, au bout de 12 ans, leurs intérêts sont imposés à l’impôt sur le revenu. Faut-il les conserver ? Cela dépend du taux marginal d’imposition (TMI) du souscripteur. Il doit faire ses calculs mais, si ce dernier est faible, il a tout intérêt à le conserver.

CEL : Une rémunération peu attractive

Ce placement permet d’obtenir, au bout de 18 mois, un prêt au taux garanti (2% actuellement) pour acheter un logement ou financer des travaux. Son montant est de 23 000 euros maximum est remboursable entre 2 et 15 ans. Il faut déposer au moins 300 euros à l’ouverture et les versements complémentaires réalisés sur le compte ne peuvent pas être inférieurs à 75 euros. Le rendement brut du CEL s’élève à 0,5%. Si ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu, ils restent soumis aux prélèvements sociaux de 15,5%. Sa rémunération nette tombe donc à 0,42%. 

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