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Tout sur le Prêt à Taux Zéro +

Publié le 15/03/2017, dans Guides du Crédit Immobilier

 

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Comment ça marche le prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État vous permettant d’acheter votre logement, dans le cas où vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années et, sous certaines conditions de ressources.

Le montant du PTZ dépend quant à lui de la zone où vous ferez l’acquisition de votre logement. Ce prêt ne pourra financer qu’une partie de l’achat. Vous devrez le compléter par un ou plusieurs prêts et éventuellement un apport personnel.
Ce logement doit être neuf ou ancien + travaux.


Définition du PTZ

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État

Il peut vous permettre d’acheter votre logement si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années précédant l’émission de l’offre de prêt. Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l’opération et doit donc être complété par un ou plusieurs prêts parmi lesquels :

  • Un prêt d’accession sociale (PAS),
  • Un prêt conventionné,
  • Un prêt immobilier bancaire,
  • Un prêt épargne logement,
  • Des prêts complémentaires.

À savoir : vous pouvez également compléter ces prêts avec un apport personnel.


Les conditions d’éligibilité

Simulateur PTZ

Vous pouvez vérifier que vous remplissez les conditions avec notre simulateur Artemis Courtage ici

Qualité du demandeur

Vous devez certifier ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant la demande de prêt.

Votre courtier Artemis Courtage vous aidera à remplir la déclaration sur l’honneur afin de faire la demande de PTZ.

Toutefois, cette condition n’est pas exigée si vous ou l’un des occupants du logement :

  • est titulaire d’une carte d’invalidité et dans l’incapacité de travailler,
  • ou perçoit l’allocation aux adultes handicapés (AAH) ou l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH),
  • ou est victime d’une catastrophe (naturelle ou technologique par exemple) qui a rendu le logement définitivement inhabitable.

La demande doit être alors réalisée dans les 2 ans suivant la publication de l’arrêté constatant le sinistre.

Conditions de ressources

Vos ressources ne doivent pas excéder un plafond, qui est en fonction de vos charges de famille et de la zone où vous voulez acheter.

Prêt à Taux Zéro

Le montant des ressources prend en compte le revenu fiscal de référence auquel on ajoute ceux des autres personnes destinées à occuper le logement qui ne sont pas rattachées au foyer fiscal.

L’année de référence à prendre en compte est l’avant-dernière année précédant l’offre (année n-2).

Par exemple, pour une offre de PTZ en 2016, les revenus pris en compte seront ceux de l’année 2014 indiqués sur votre avis d’imposition 2015.

Les ressources prises en compte correspondent au plus élevé des 2 montants suivants :

  • la somme des revenus fiscaux de l’ensemble des occupants du logement pour l’année n-2,
  • ou le coût total de l’opération divisé par 9.

À noter : les revenus provenant de l’étranger doivent être intégrés dans les ressources à prendre en compte pour déterminer vos droits au PTZ. Vous devrez fournir un avis d’imposition de l’État où vous percevez des ressources à votre dossier ou un document en tenant lieu établi par l’administration fiscale.


Opérations éligibles pour le PTZ

Les caractéristiques de l’immeuble

Le PTZ peut financer la construction ou l’achat de tout logement neuf, mais aussi :

  • l’achat d’un logement ancien avec travaux importants l’assimilant fiscalement à un local neuf,
  • ou la transformation d’un local, neuf ou ancien, en logement (assimilé fiscalement à un local neuf),
  • ou un logement ancien dont les travaux représentent 25% du coût total de l’opération (soit au moins un tiers de la valeur d’achat du logement seul).

Ces travaux correspondent à la création de surfaces habitables supplémentaires ou à la modernisation, l’assainissement ou l’aménagement de surfaces habitables ou à des travaux d’économies d’énergie.

Vous devrez alors fournir à l’établissement prêteur une attestation sur l’honneur, ainsi que les devis de ces travaux.

À savoir : vous pouvez demander le transfert de votre PTZ si vous bénéficiez d’un PTZ et que vous vendez votre logement pour en acheter un nouveau.

ATTENTION : les travaux ne doivent pas avoir été commencés avant l’émission du PTZ.

Un PTZ peut parfois, sous conditions, financer une partie de l’achat d’un logement social ancien.

La résidence principale

Le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux ou son acquisition.

Toutefois, cette condition peut être assouplie dans certains cas.

Le logement ne peut pas être loué pendant les 6 années suivants le versement du prêt, sauf situation spécifique.


Les montants du PTZ

Pour déterminer le PTZ, on applique un pourcentage au coût total de l’opération (toutes taxes comprises) dans la limite d’un plafond.

Ce coût de l’opération comprend notamment :

  • le coût de la construction ou de l’achat
  • et les honoraires de négociation.

Les frais d’acte notarié et les droits d’enregistrement ne sont pas inclus.

Vous pouvez déterminer le PTZ auquel vous pouvez prétendre en utilisant notre simulateur ici

Plafond de l’opération retenu pour déterminer le PTZ

Prêt à Taux Zéro

Quel montant maximum pour le PTZ ?

Le montant du PTZ est plafonné à 40 % du coût de l’opération.

Par exemple, pour un ménage avec 2 enfants (soit 4 occupants) qui achète un

logement neuf dans la zone B2, le montant maximum du PTZ est de :

  • 60 000 (soit 150 000 € x 40 %) si le coût de l’opération est de 150 000 €,
  • 88 000 (soit 220 000 € x 40 %) si le coût de l’opération est égal ou supérieur à 220 000 €.

Prêt à Taux Zéro

 


Quelle durée pour rembourser votre PTZ ?

La durée de remboursement du PTZ dépend de vos revenus, de la composition du ménage et de la zone géographique dans laquelle vous achetez votre futur logement.

Plus vos revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte.

Elle s’étend de 20 à 25 ans selon les cas, et comprend 2 périodes :

  • La période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (cette période est, selon vos revenus, de 5, 10 ou 15 ans).

  • La période de remboursement du prêt, qui suit le différé, varie entre 10 et 15 ans.


En synthèse, le PTZ en 4 points

  1. Le prêt à taux zéro est gratuit :

    C’est un prêt sans intérêt. Sa durée totale est de 20, 22 ou 25 ans.

    Il est constitué d’une période de différé d’une durée de 5 à 15 ans, durant laquelle le ménage ne paie aucune mensualité sur son PTZ.

    Plus les ménages sont modestes, plus les conditions sont favorables : la durée totale du prêt et la période de différé sont maximales.

  2. Le prêt à taux zéro est un prêt complémentaire :

    Il sert à financer une partie de votre achat.

    Il vient en complément du ou des autres prêts, contractés par ailleurs, auprès des banques.

  3. Le prêt à taux zéro est accordé en fonction des revenus :                                                            

    Pour bénéficier du prêt à taux zéro, il ne faut pas dépasser un plafond de revenus, défini en fonction de la taille du ménage et de la localisation du bien à acheter.

  4. Le prêt à taux zéro est destiné à acheter sa première résidence principale :

    Pour bénéficier de ce prêt il faut acheter un bien pour la première fois et y habiter.

    Il est également valable pour les personnes qui n’ont pas été propriétaires dans les deux ans précédant la demande de prêt.

    Il peut aussi aider à acheter un bien ancien dans lequel il faut faire un certain montant de travaux.


Cas concrets

Prêt à Taux Zéro

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