TOUS LES CRÉDITS IMMOBILIERS SE RESSEMBLENT-ILS ?

Dans le cadre de l’achat d’une résidence principale ou secondaire ou encore d’un investissement immobilier, les acquéreurs ont le plus souvent recours à un crédit immobilier. Mais toutes les offres de prêt se ressemblent-elles ? Et à quels critères être plus particulièrement attentif en tant qu’emprunteur ? Découvrez des réponses dans notre guide dédié.

Différences entre les crédits immobiliers : taux nominal et TAEG

Premiers éléments importants à surveiller lors de votre demande de crédit immobilier : le taux nominal et le taux annuel effectif global (TAEG). Ces chiffres vous permettent de savoir concrètement combien vous coûtera votre crédit et de comparer les offres de prêt.

Prenez plus particulièrement en compte le TAEG qui vous donne le coût total du prêt comprenant les intérêts de l’emprunt, les primes d’assurance, les frais de dossier et des garanties. 

À noter, le TAEG peut être réduit en activant différents leviers tels que la délégation d’assurance, la négociation de certains postes tels que les frais de dossier ou encore, en consacrant au projet un apport important. 

Crédits immobiliers : être attentif aux taux d’intérêt… mais pas que !

Certes, le TAEG affiché par les établissements bancaires dans le cadre d’une demande de crédit immobilier est une information clé. Pour autant, cela ne doit pas être le seul élément à prendre en compte dans votre choix final. 

Parmi les autres conditions importantes à étudier de près : la souplesse du prêt. Sera-t-il possible d’effectuer des remboursements partiels et si oui, sous quelles conditions ? Des pénalités de remboursement anticipés seront-elles appliquées et si oui, que sera leur montant ? Aurez-vous la possibilité de reporter un certain nombre de remboursements ou encore de les moduler (à la baisse ou à la hausse) ?

Au fil des années, votre situation va forcément évoluer et un crédit souple dans ses modalités pourra s’adapter au mieux aux changements ou aux étapes importantes de votre vie personnelle ou professionnelle. 

Des modalités spécifiques pour les crédits immobiliers dans le neuf (VEFA)

Vous envisagez d’acheter neuf en VEFA (vente en l’état de futur achèvement) ? Dans ce cas, sachez que les crédits immobiliers accordés sont assortis de modalités spécifiques. Et plus particulièrement, d’un principe de paiement progressif. 

Imposé par la loi, ce mécanisme a pour but de protéger l’acheteur. Des fondations à la livraison, le promoteur va en effet solliciter un paiement échelonné de 35 % de la valeur du bien à 70 % lorsque murs et toiture sont achevés, puis de 95 % à l’achèvement de la construction. Les 5% finaux seront dus au moment de la remise des clefs. Ces modalités propres à la vente en VEFA devront être obligatoirement spécifiées dans le contrat de vente signé chez le notaire. 

Par ailleurs, dans le cadre d’un achat en VEFA, les acquéreurs optent le plus souvent pour un montage financier permettant de ne commencer à payer le capital dû qu’au jour J de la remise des clés. Ce qui veut dire qu’en attendant que le logement soit habitable, les emprunteurs n’auront à régler que les intérêts intercalaires et les échéances de l’assurance emprunteur. 

Prêt relais : pour le financement rapide d’un nouveau bien 

Autre type de crédit envisageable dans le cadre d’un projet immobilier : le prêt relais. Il s’agit d’un emprunt « in fine » où le remboursement du capital se fait en une fois, à l’échéance du prêt.

Ces crédits immobiliers à court terme sont privilégiés par certains propriétaires souhaitant changer rapidement de logement. Comme par exemple, dans le cadre d’une mutation professionnelle ou de l’achat d’un bien « coup de cœur ». Avant que le propriétaire ne vende sa maison ou son appartement, la banque prend alors le relais et avance les fonds nécessaires à l’acquisition du nouveau bien.  

Avantage de cette formule : le timing. Le propriétaire peut ainsi acheter sans avoir vendu son bien et résider dans son nouveau chez-lui sans avoir à passer par la case « location », potentiellement contraignante. 

Inconvénients : les taux sont en général assez élevés et ce type de prêt comporte des risques. Notamment, celui que le prix du bien à la vente ait été surévalué ou que celui-ci ne soit pas vendu au bout des délais impartis (entre un à deux ans en général).

Sachez enfin qu’il existe une variante au prêt relais classique : le prêt relais-rachat. Un montage encore relativement méconnu qui permet de limiter le taux d’endettement.

Dans le cadre de votre projet immobilier, vous souhaitez souscrire un prêt relais, un prêt pour un achat en VEFA ou un emprunt classique ? Pour gagner du temps et recevoir des conseils pertinents, faites appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel d’expérience formé et certifié dans son domaine vous oriente vers les solutions les plus adaptées à vos besoins en fonction de votre budget et de votre profil emprunteur. 

Que vous achetiez dans le neuf ou l’ancien, avec ou sans apport personnel, déposez votre demande de dossier auprès d’un conseiller Artémis Courtage. Confiez la recherche de financement et la négociation de vos crédits immobiliers à nos experts confirmés et de confiance. Bénéficiez ainsi des meilleures conditions possibles pour votre prêt immobilier.