TYPE D’EMPRUNT
Vous pouvez bénéficier de plusieurs types de prêts pour financer votre projet immobilier. Le montage de votre dossier de prêt dépendra de votre profil (situation financière, familiale…) et du bien que vous souhaitez acquérir. Pour vous aider à y voir plus clair et à optimiser votre financement, Artémis courtage vous donne quelques explications.
Comment fonctionne le crédit immobilier ?
Il y a plusieurs types d’emprunts adaptés correspondant à de nombreuses modalités de remboursements. En réalité, le coût total de votre prêt comprend :
- les intérêts d’emprunt;
- la somme empruntée;
- les éventuelles primes de garanties;
- les primes d’assurance.
Le crédit amortissable
Le crédit amortissable est le type de crédit le plus connu. Il repose sur un concept simple : le capital que vous empruntez génère un certain montant d’intérêt. Chaque mois, vous payez des intérêts d’emprunt et remboursez une partie du capital.
Note: on calcule les mensualités sur toute la durée du prêt. Plus vous avancez dans le temps, plus le montant des intérêts est réduit au profit du remboursement du capital.
Le prêt relais
C’est un prêt immobilier de courte période (un à deux ans) que vous remboursez en vendant un bien immobilier. Il s’agit du crédit lorsque vous changez de logement. Pour ce faire, la banque prête 70 à 80 % de la valeur du bien, le temps que l’emprunteur le vende.
Couplée à un prêt classique (ce qui est souvent le cas), cette solution de financement propose des taux d’emprunt similaires à un crédit immobilier classique.
Le prêt immobilier lissé
Le crédit lissé vous donne la capacité d’harmoniser vos remboursements. Afin de financer votre projet immobilier, il est en effet possible de recourir à plusieurs prêts à taux différents ainsi que sur des durées différentes (prêt classique et prêt à taux zéro par exemple). Le lissage vous permet de profiter d’une durée de remboursement unique et d’une mensualité unique pour tous vos prêts.
Le prêt in fine
Le prêt in fine concerne plus particulièrement les gros investisseurs. Cette forme de prêt ne se rembourse qu’en fin de crédit, c’est-à-dire après 10 ans à 20 ans. Durant la durée de l’emprunt, l’emprunteur règle les intérêts d’emprunt à l’établissement bancaire.
Le prêt in fine permet non seulement de sortir un bien de l’assiette d’imposition de l’IFI, mais aussi de déduire plus d’intérêts de prêt des revenus fonciers.
Le prêt familial
Contrairement aux crédits susmentionnés, le prêt familial n’est pas contracté entre un emprunteur et une banque, mais plutôt entre l’emprunteur et un membre de sa famille. Ce type de prêt présente de nombreux avantages, pour ne citer que la possibilité d’augmenter le montant total de financement du projet et d’améliorer le dossier de demande de crédit auprès des banques. Le but: obtenir un prêt plus conséquent.
Notez que le prêt familial est encadré par la loi. Si vous optez pour ce moyen de financement, il faudra respecter certaines exigences fiscales.
Les prêts subventionnés
Il s’agit de prêts immobiliers aidés par les pouvoirs publics ou encore par les entreprises privées. Les prêts subventionnés offrent des taux d’intérêt attractifs. De plus, les modalités de remboursement sont généralement souples.
Le PTZ
Parmi les emprunts subventionnés, c’est de loin le plus connu. Le PTZ est un prêt aidé par l’État. On l’octroie sous conditions de ressources aux primo-accédants, c’est-à-dire aux acquéreurs qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale lors des deux dernières années. Simulez d’ailleurs votre droit au prêt à taux zéro.
En fonction des zones, les logements éligibles à ce prêt sont exclusivement dans le neuf (zones tendues, Abis, A et B1) ou dans l’ancien (zones non tendues B2 et C).
Le prêt action logement
Ce type de prêt concerne les entreprises de plus de 10 salariés. Le prêt action logement donne droit à un taux préférentiel de 1 %. Une enveloppe totale de prêt est allouée chaque année par l’entreprise. Ainsi, mieux vaut présenter votre dossier aussi tôt que possible. Les montants octroyés sont d’environ 15 000 à 25 000 euros en zones tendues (Abis A et B1).
Le prêt Paris logement
Le prêt Paris logement s’adresse aux Parisiens désireux d’acquérir un bien dans le neuf ou l’ancien qui se trouve à Paris intra-muros. Sous conditions de ressources, il est accordé par la mairie de Paris et est cumulable avec le PTZ.
Le prêt Paris logement permet aux emprunteurs d’obtenir jusqu’à 39 600 euros de crédit sans intérêt.
Le prêt Accession sociale
Il s’agit d’un prêt à taux fixé par l’État qui est distribué sous certaines conditions de ressources et exclusivement pour le financement d’une résidence principale. Il vous permet de profiter des APL (Aides Personnalisées au Logement).
Les plafonds de ressources retenus sont les mêmes qu’avec le PTZ. En outre, ce type de prêt est en mesure de financer jusqu’à 100 % de l’achat du bien. On peut même le coupler avec d’autres prêts aidés, comme le PTZ.
Les prêts aidés locaux
De nombreuses villes ont mis en place des subventions ou des prêts aidés pour mieux accompagner les futurs acquéreurs. Certains proposent leur propre prêt à taux zéro, cumulable avec celui de l’État. D’autres optent pour des subventions ou des prêts bonifiés pour un achat dans le neuf.
Les prêts conventionnés
Il s’agit de prêts dont les taux sont fixés par l’État. On les octroie sans condition de ressources. Ils sont distribués par les établissements bancaires et peuvent financer jusqu’à 100 % de l’achat.
Les prêts conventionnés permettent de profiter des APL (Aides Personnalisées au Logement). Étant destinés au financement d’une résidence principale, ils offrent toutefois des possibilités d’aménagement au cas où vous voudriez louer le bien.
Afin de mener à bien votre projet, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur de crédit immobilier. Vous pourrez notamment calculer votre première mensualité, simuler un rachat de crédit et calculer votre budget immobilier.