TAUX DE CRÉDIT IMMOBILIER : COMMENT LES BANQUES FIXENT-ELLES LEURS TAUX NOMINAUX
FAQ : taux de crédit immobilier
Composante majeure du coût d’un crédit immobilier, les intérêts de votre prêt dépendent directement du taux nominal appliqué au capital emprunté : comment est-il calculé et fixé par les banques ?
Les taux nominaux des prêts immobiliers, qui constituent une part majeure du coût total, sont déterminés par les banques en fonction de divers facteurs. Voici comment ces taux sont calculés et fixés :
Qu’est-ce qu’un Taux de Crédit Immobilier « Nominal » ?
Le taux nominal d’un crédit immobilier représente le pourcentage d’intérêt appliqué au capital emprunté. Ce taux est fixé par la banque et constitue une composante essentielle du coût total de l’emprunt.
Les Sources de Capitaux des Banques pour Octroyer des Prêts Immobiliers
Les banques se procurent les capitaux nécessaires à l’octroi des prêts immobiliers de différentes manières :
- Les dépôts de leurs propres clients représentent une source majeure de financement. En général, les banques rémunèrent ces dépôts à un taux inférieur à celui auquel elles octroient des prêts.
- Les échanges sur le marché interbancaire permettent aux banques d’équilibrer leurs excédents ou leurs besoins de liquidités quotidiens.
Influence des Taux Interbancaires sur les Taux de Crédit Immobilier
Les taux interbancaires, tels que l’EURIBOR et l’EONIA, influent sur les taux de crédit immobilier proposés par les banques. Bien que ces taux interbancaires concernent des transactions à court terme, ils servent de référence pour établir la grille tarifaire des crédits à plus long terme.
Facteurs Économiques et Financiers Influant sur les Taux de Crédit Immobilier
La conjoncture économique et la santé des marchés financiers jouent un rôle dans la détermination des taux de crédit immobilier. Les actions et les discours de la Banque centrale européenne (BCE) sont particulièrement importants, car ils visent à maintenir la stabilité financière dans la zone euro.
Impact de la Durée du Prêt sur les Taux de Crédit Immobilier
La durée du prêt demandé influence directement le taux de crédit immobilier proposé. En général, les taux sont plus bas pour les prêts à court terme que pour les prêts à long terme, en raison du niveau d’incertitude économique associé à ces derniers.
Différences de Taux entre les Banques
Les taux de crédit immobilier peuvent varier d’une banque à l’autre en raison de plusieurs facteurs :
- La politique commerciale de chaque banque.
- Le profil de l’emprunteur et les caractéristiques spécifiques du prêt demandé.
- Les marges appliquées par les banques sur les taux de base.
Contraintes Réglementaires sur les Taux de Crédit Immobilier
Bien que les banques aient une certaine liberté pour fixer les taux de crédit immobilier, elles sont soumises à des contraintes réglementaires. Par exemple, en France, la Banque de France définit des taux maximaux (taux de l’usure) que les banques ne peuvent pas dépasser.
En résumé, les taux de crédit immobilier sont déterminés par une combinaison complexe de facteurs économiques, financiers, réglementaires et individuels, et peuvent varier en fonction de la politique de chaque banque et du profil de l’emprunteur.