SIMULATION PTZ : CALCULEZ VOTRE PRÊT À TAUX ZÉRO

Le prêt à taux zéro est un prêt aidé par l’État, accordé sous conditions de ressources pour l’acquisition d’une résidence principale. Il ne finance jamais la totalité d’une opération : il vient en complément d’un crédit immobilier classique, sans intérêts ni frais de dossier.

Sa portée a changé le 1^er avril 2025. Le PTZ finance désormais un logement neuf partout en France, maisons individuelles comprises, alors qu’il était auparavant réservé à l’habitat collectif situé en zone tendue. Cette extension s’applique aux offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027.

Une simulation de PTZ croise l’ensemble de ces critères : composition du foyer, revenus, zone du logement, nature du bien et coût de l’opération. Le calcul vous indique immédiatement si vous êtes éligible et quel montant vous pouvez emprunter à taux zéro.

CE QUE CALCULE UNE SIMULATION DE PTZ

Trois paramètres déterminent le résultat :

• La tranche de revenus (de 1 à 4), obtenue en divisant les ressources du foyer par le coefficient familial.
• La quotité, c’est-à-dire la part du coût de l’opération finançable à taux zéro, qui dépend de la tranche et de la nature du logement.
• La durée de remboursement et le différé, eux aussi indexés sur la tranche de revenus.

LES CRITÈRES D’ÉLIGIBILITÉ DU PTZ

ÊTRE PRIMO-ACCÉDANT

Le prêt à taux zéro s’adresse aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt. Le critère porte uniquement sur la résidence principale : un propriétaire bailleur, locataire de son propre logement, reste donc éligible.

Cette condition n’est pas exigée dans quatre situations :

• Titulaire de la carte « mobilité inclusion » portant la mention invalidité.
• Bénéficiaire d’une pension d’invalidité de 2^e ou 3^e catégorie.
• Bénéficiaire de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH) ou de l’allocation aux adultes handicapés (AAH).
• Personne dont la résidence principale a été rendue définitivement inhabitable par une catastrophe.

RESPECTER LES PLAFONDS DE RESSOURCES

Les plafonds dépendent de la zone du logement et du nombre d’occupants. Le code de la construction et de l’habitation encadre leur amplitude : une fois les revenus divisés par le coefficient familial, le plafond ne peut être supérieur à 49 000 € ni inférieur à 16 500 €.

OCCUPER LE LOGEMENT À TITRE DE RÉSIDENCE PRINCIPALE

Le bien doit devenir votre résidence principale au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux — ou à compter de votre départ à la retraite s’il intervient dans les six années suivantes. Un logement est considéré comme résidence principale dès lors que vous l’occupez au moins huit mois par an, sauf obligation professionnelle, raison de santé ou cas de force majeure.

LE PRÊT À TAUX ZÉRO DANS LE NEUF

Depuis le 1^er avril 2025, le PTZ dans le neuf s’applique sur tout le territoire, en habitat collectif comme en maison individuelle. Il permet de financer :

• L’achat d’un logement neuf n’ayant jamais été habité.
• La construction d’un logement.
• La construction ou l’achat simultané de dépendances, comme une place de parking ou un garage.
• L’achat dans le cadre d’un bail réel solidaire : vous devenez propriétaire du bâti tout en louant le terrain à un organisme de foncier solidaire.
• La transformation d’un local existant en habitation, un local commercial par exemple.

LE PRÊT À TAUX ZÉRO DANS L’ANCIEN

Dans l’ancien, le dispositif reste réservé aux communes classées en zone B2 ou C. Il peut financer :

• L’achat d’un logement ancien assorti d’un programme de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération, à réaliser dans les trois ans suivant l’émission de l’offre.
• L’achat dans le cadre d’une VIR (vente d’immeuble à rénover).
• L’achat d’un logement social dont vous êtes résident depuis au moins deux ans.
• L’achat d’un logement social vacant, si vous êtes locataire d’un bien du même département appartenant au même bailleur.

QUEL MONTANT ? LES QUOTITÉS PAR TRANCHE

La quotité correspond à la part du coût de l’opération finançable par le PTZ. Elle dépend de votre tranche de revenus et du type de logement.

Ce barème s’applique aux offres de prêt émises depuis le 1^er avril 2025. Le coût de l’opération retenu dans le calcul reste par ailleurs plafonné selon la zone et le nombre d’occupants.

DURÉE ET DIFFÉRÉ DE REMBOURSEMENT

Le remboursement du PTZ se déroule en deux temps : une période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez rien, puis la période de remboursement proprement dite. Plus vos revenus sont élevés, plus la durée totale est courte.

Le différé produit un effet souvent sous-estimé : pendant toute sa durée, aucune échéance de PTZ n’est due. Votre mensualité se limite au prêt principal, ce qui allège d’autant le taux d’endettement calculé par la banque.

UN EXEMPLE DE CALCUL

Prenons l’achat d’un appartement neuf de 200 000 €, par un ménage relevant de la tranche 2. La quotité applicable est de 40 %, soit un PTZ de 80 000 €. Ce montant se rembourse après un différé de 8 ans, sur 12 ans : les 144 mensualités qui suivent le différé s’établissent donc à environ 556 € par mois, sans le moindre intérêt.

Pendant les huit premières années, le ménage ne rembourse que son crédit immobilier principal, portant sur les 120 000 € restants.

AFFINER VOTRE PLAN DE FINANCEMENT

La simulation de PTZ donne un ordre de grandeur. Le montage complet, lui, combine souvent plusieurs dispositifs : prêt Action Logement cumulé au PTZ, prêt d’accession sociale, droits à prêt d’un PEL ou aides locales. Chaque banque applique par ailleurs ses propres règles pour intégrer un différé de PTZ dans le calcul du taux d’endettement.

Nos conseillers en agence construisent ce plan de financement avec vous, du premier calcul jusqu’à l’offre de prêt. Vous pouvez également utiliser nos autres simulateurs pour estimer vos mensualités, vos intérêts d’emprunt ou vos frais de notaire.