Financez vos projets
grâce à votre
patrimoine immobilier

Prêt hypothécaire de trésorerie : financez vos projets grâce à votre patrimoine immobilier

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez disposer d’une somme d’argent pour réaliser un projet ? Le prêt hypothécaire de trésorerie vous permet d’emprunter en utilisant un bien immobilier dont vous êtes propriétaire comme garantie, sans avoir à le vendre.

Travaux, aide à vos proches, droits de succession, investissement ou projet personnel : cette solution peut vous permettre de mobiliser une partie de la valeur de votre patrimoine tout en restant pleinement propriétaire de votre bien.

Avec Artémis Courtage, estimez en quelques minutes le montant que vous pourriez emprunter et la mensualité correspondant à votre projet.

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Le résultat de la simulation est fourni à titre indicatif. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un engagement de financement et reste soumis à l’étude de votre situation et aux conditions de nos partenaires prêteurs.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de trésorerie ?

Le prêt hypothécaire de trésorerie est un crédit garanti par une hypothèque prise sur un bien immobilier appartenant à l’emprunteur. Cette garantie permet à l’établissement prêteur d’accorder un financement en s’appuyant notamment sur la valeur du bien.

En contrepartie, vous obtenez une trésorerie destinée à financer votre projet. Vous continuez à occuper, louer ou utiliser votre bien dans les conditions prévues par le contrat et vous en restez propriétaire. Comme pour tout crédit, vous remboursez le capital emprunté, les intérêts, l’assurance éventuelle et les frais associés selon l’échéancier défini.

L’hypothèque constitue toutefois une garantie réelle pour le prêteur : en cas d’impayés persistants, celui-ci peut engager une procédure pouvant conduire à la saisie et à la vente du bien. Votre capacité de remboursement doit donc être étudiée avec attention avant tout engagement.

Quels projets financer avec un crédit hypothécaire de trésorerie ?

La trésorerie obtenue peut répondre à de nombreux besoins, sous réserve de l’acceptation du dossier par l’établissement prêteur :

• financer des travaux de rénovation, d’agrandissement ou d’amélioration énergétique ;
• aider un enfant ou un proche à concrétiser un projet ;
• régler des droits de succession ou financer une soulte ;
• réaliser un investissement immobilier ou patrimonial ;
• financer un projet professionnel, selon la situation et la politique du prêteur ;
• disposer de liquidités pour un projet personnel important.

Cette souplesse constitue l’un des principaux intérêts du prêt hypothécaire de trésorerie. Le financement doit néanmoins rester adapté à vos revenus, à vos charges, à votre patrimoine et à votre capacité de remboursement.

Quels sont les avantages du prêt hypothécaire de trésorerie ?

Vous restez propriétaire de votre bien

L’hypothèque ne constitue pas une vente. Vous conservez la propriété de votre maison, de votre appartement ou du bien donné en garantie, sous réserve de respecter vos obligations de remboursement.

Vous mobilisez la valeur de votre patrimoine

Votre bien immobilier peut vous permettre d’accéder à une trésorerie sans devoir le céder. Le montant envisageable dépend notamment de sa valeur, du capital restant dû sur les financements déjà en cours et de l’analyse de votre dossier.

Vous financez différents types de projets

Contrairement à un crédit affecté à une dépense précise, la trésorerie peut répondre à plusieurs objectifs, selon les conditions de l’offre retenue et les justificatifs éventuellement demandés.

Vous bénéficiez d’un financement étudié dans sa globalité

Le montage prend en compte la valeur du bien, mais aussi vos revenus, vos charges, votre âge, la durée envisagée, votre endettement et votre situation patrimoniale. L’objectif est de rechercher une solution cohérente avec votre projet et votre budget.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire de trésorerie ?

1. Estimer la valeur du bien proposé en garantie

La valeur du bien constitue un élément central de l’étude. Une estimation, puis éventuellement une expertise immobilière, peut être demandée par l’établissement prêteur.

2. Déterminer la valeur nette disponible

Si un crédit immobilier est encore en cours, le capital restant dû est pris en compte. La banque analyse la valeur du bien réellement disponible pour garantir le nouveau financement.

À titre d’illustration, pour un bien estimé à 220 000 € avec 90 000 € de capital restant dû, l’étude ne repose pas uniquement sur la valeur totale du bien. Elle tient également compte des crédits déjà garantis par le bien, des revenus et des charges du foyer.

3. Étudier la capacité de remboursement

La présence d’un patrimoine immobilier ne suffit pas à obtenir le prêt. L’établissement prêteur vérifie notamment vos revenus, vos crédits en cours, vos charges récurrentes, votre reste à vivre et la durée de remboursement envisagée.

4. Rechercher une offre de financement

Votre courtier présente le dossier aux établissements susceptibles de financer l’opération et compare les solutions disponibles : montant, durée, taux, mensualité, assurance, garanties et coût total.

5. Mettre en place l’hypothèque

L’hypothèque conventionnelle est établie par acte notarié et inscrite au service de la publicité foncière. Le déblocage des fonds intervient après l’acceptation de l’offre et l’accomplissement des formalités prévues.

Combien pourriez-vous emprunter grâce à votre bien ? 

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Quel montant peut-on emprunter avec un prêt hypothécaire de trésorerie ?

Le montant finançable ne correspond pas automatiquement à la valeur de votre bien. Il dépend notamment :

• de la valeur estimée ou expertisée du bien immobilier ;
• du capital restant dû sur les prêts déjà garantis par ce bien ;
• de la marge hypothécaire disponible ;
• de vos revenus et de vos charges ;
• de votre capacité de remboursement ;
• de votre âge et de la durée du financement ;
• de la nature du bien et du projet ;
• des critères de l’établissement prêteur.

La banque applique généralement une quotité, c’est-à-dire une limite calculée par rapport à la valeur retenue du bien. Cette quotité varie selon les prêteurs, les profils et les projets. Une simulation constitue donc un premier repère, mais seule une étude complète permet de confirmer la faisabilité et les conditions du financement.

Qui peut souscrire un prêt hypothécaire de trésorerie ?

Cette solution s’adresse en premier lieu aux personnes propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers présentant une valeur suffisante pour garantir l’opération.

Peuvent notamment être concernés :

• les salariés et fonctionnaires ;
• les travailleurs indépendants et professions libérales ;
• les dirigeants d’entreprise ;
• les investisseurs immobiliers ;
• les retraités disposant de revenus compatibles avec le remboursement ;
• certaines sociétés civiles immobilières, selon le montage et la politique du prêteur.

L’éligibilité n’est jamais fondée sur la seule propriété d’un bien. Chaque demande fait l’objet d’une analyse personnalisée. La nature du bien, sa localisation, sa valeur, les crédits en cours et la situation financière de l’emprunteur sont notamment examinés.

Quels biens peuvent être hypothéqués ?

Selon les critères de l’établissement prêteur, l’hypothèque peut porter sur différents types de biens :

• une résidence principale ;
• une résidence secondaire ;
• un logement locatif ;
• une maison ou un appartement ;
• un immeuble ;
• certains locaux professionnels ou commerciaux.

Le bien doit appartenir à l’emprunteur ou être détenu dans le cadre d’une structure compatible avec le montage retenu. Sa valeur et sa situation juridique doivent pouvoir être établies. Si un crédit est encore en cours sur le bien, la banque vérifiera que sa valeur reste suffisante pour garantir un nouveau financement, après déduction du capital restant à rembourser..

Combien coûte un prêt hypothécaire de trésorerie ?

Avant de vous engager, il est essentiel d’examiner le coût total du crédit, et pas seulement la mensualité. Plusieurs postes peuvent entrer dans le calcul :

• les intérêts du prêt ;
• les frais de dossier de l’établissement prêteur ;
• les honoraires de courtage ;
• le coût de l’expertise du bien ;
• les frais liés à l’acte notarié et à l’inscription hypothécaire ;
• les taxes et contributions applicables ;
• le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est demandée ou souscrite ;
• les éventuelles indemnités de remboursement anticipé ;
• les frais de mainlevée si l’hypothèque doit être levée avant son extinction automatique.

Le TAEG, (Taux Annuel Effectif Global)  lorsqu’il est applicable et communiqué dans l’offre, permet de comparer plus justement les financements en intégrant une grande partie des frais obligatoires liés au crédit.

Quels sont les risques et les points de vigilance ?

Le prêt hypothécaire de trésorerie peut être une solution pertinente, mais il engage votre patrimoine immobilier.

Le risque de saisie du bien

En cas de défaut de paiement durable et après les procédures prévues, le prêteur peut faire saisir et vendre le bien hypothéqué afin de récupérer les sommes dues.

Un coût supérieur au seul taux d’intérêt

La constitution de l’hypothèque entraîne des frais spécifiques. Une mainlevée anticipée peut également occasionner des frais, notamment si vous vendez le bien avant la fin de la garantie.

Une revente à anticiper

Vous pouvez vendre un bien hypothéqué, mais la vente peut nécessiter le remboursement du prêt et une mainlevée de l’hypothèque. Ce projet doit être signalé dès l’étude du financement.

Une durée qui doit rester adaptée

Allonger la durée peut réduire la mensualité, mais augmente généralement le coût total du crédit. Votre courtier vous aide à comparer plusieurs scénarios pour rechercher un équilibre entre mensualité, durée et coût global.

Pourquoi faire appel à Artémis Courtage ?

Le prêt hypothécaire de trésorerie nécessite d’étudier à la fois votre projet, votre budget et votre patrimoine. Un courtier Artémis Courtage vous accompagne à chaque étape :

• analyse de votre situation et de votre besoin de trésorerie ;
• estimation de la faisabilité du projet ;
• constitution et présentation du dossier ;
• recherche de solutions auprès de partenaires susceptibles de financer l’opération ;
• comparaison des conditions proposées ;
• accompagnement jusqu’à la mise en place du financement.

Notre rôle est de vous aider à comprendre les solutions disponibles, leurs coûts et leurs implications afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Votre patrimoine peut-il financer votre projet? 

Obtenez une première estimation, puis échangez avec un expert Artémis courtage pour étudier votre situation.

Questions fréquentes sur le prêt hypothécaire de trésorerie

Peut-on obtenir de la trésorerie grâce à un bien immobilier ?

Oui. Si vous êtes propriétaire, un prêt hypothécaire de trésorerie peut vous permettre d’emprunter en donnant votre bien immobilier en garantie. Le montant dépend de sa valeur, des crédits déjà en cours, de votre capacité de remboursement et des critères du prêteur.

Reste-t-on propriétaire d’un bien hypothéqué ?

Oui. Une hypothèque est une garantie accordée au prêteur, pas une vente du bien. Vous restez propriétaire et pouvez continuer à l’occuper ou à le louer, sous réserve des conditions contractuelles. En cas d’impayés persistants, le prêteur peut toutefois engager une procédure de saisie immobilière.

Peut-on hypothéquer un bien avec un crédit en cours ?

C’est parfois possible. L’établissement prêteur étudie notamment le capital restant dû, la valeur du bien, l’hypothèque déjà inscrite et le rang de la nouvelle garantie. Une analyse personnalisée est indispensable.

Quelle somme peut-on obtenir avec un prêt hypothécaire ?

Il n’existe pas de montant unique. La somme dépend de la valeur retenue du bien, de la dette immobilière existante, de la quotité appliquée par la banque et de votre capacité à rembourser. Notre simulateur vous fournit une première estimation indicative.

Une assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

La loi n’impose pas systématiquement une assurance pour tous les prêts hypothécaires, mais l’établissement prêteur peut la demander pour accorder le financement. Les garanties et leur coût varient selon le contrat et le profil de l’emprunteur.

Peut-on rembourser un prêt hypothécaire par anticipation ?

Oui, selon les conditions prévues par le contrat. Des indemnités de remboursement anticipé et des frais de mainlevée peuvent s’appliquer. Il convient de les vérifier avant la signature de l’offre.

Que devient l’hypothèque lorsque le prêt est remboursé ?

L’inscription hypothécaire prend fin automatiquement à l’issue du délai légal suivant la dernière échéance prévue. Une mainlevée anticipée peut être nécessaire si vous vendez le bien ou souhaitez libérer la garantie avant cette date.

La simulation garantit-elle l’obtention du prêt ?

Non. Elle fournit une estimation à partir des informations saisies. Le montant, le taux, la durée et la mensualité doivent être confirmés après l’analyse complète du dossier et l’accord d’un établissement prêteur.

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