Comment financer sa création d’entreprise sans apport ?

Créer son entreprise sans apport personnel peut sembler compliqué, mais ce n’est pas impossible. Si les banques apprécient qu’un créateur finance une partie de son projet avec ses propres fonds, d’autres solutions permettent de renforcer un dossier de financement. Prêt d’honneur, garantie publique, financement participatif… Découvrez les leviers qui peuvent vous aider à concrétiser votre projet, même sans apport.

L’apport : important pour un prêt professionnel, mais pas forcément indispensable

Même s’il n’est pas obligatoire, l’apport personnel est un réel atout pour obtenir un prêt professionnel. En finançant une partie de votre projet de création d’entreprise avec vos propres fonds, vous démontrez en effet votre engagement et vous rassurez les banques. 

Un apport compris entre 10 et 30% du montant du projet est généralement apprécié. Toutefois, l’absence d’apport n’empêche pas forcément d’obtenir un financement. Un projet solide, un business plan convaincant, une bonne capacité de remboursement ou des garanties complémentaires peuvent aider à décrocher un crédit professionnel, y compris sans apport. 

Création d’entreprise : obtenir un prêt professionnel sans apport

Comme expliqué précédemment, un créateur d’entreprise a la possibilité de décrocher un prêt professionnel sans apport. Mais pour cela, il doit impérativement présenter un dossier solide en tous points. Sans apport, la banque sera d’autant plus attentive à la qualité du business plan, à l’étude de marché, ainsi qu’aux prévisions financières. 

Le créateur d’entreprise doit démontrer que son projet est viable, qu’il répond à un besoin identifié et que son activité sera en mesure de générer un chiffre d’affaires suffisant pour rembourser le prêt. 

Une expérience ou des compétences dans le secteur d’activité concerné constituent également des atouts rassurants pour les établissements prêteurs. 

Solliciter un prêt d’honneur pour sa création d’entreprise

Le prêt d’honneur est une solution de financement à envisager si vous êtes créateur d’entreprise sans apport. Ce prêt, compris la plupart du temps entre 5 000 et 30 000€, est accordé à titre personnel, sans intérêts ni garantie et il est proposé par des réseaux d’accompagnement tels qu’Initiative France ou Réseau Entreprendre. 

Pour bénéficier d’un prêt d’honneur en tant que créateur, vous devez présenter un dossier qui détaille votre projet, votre business plan et vos prévisions financières, puis défendre votre dossier devant un comité d’agrément (qui décide ensuite de l’attribution ou non du prêt).

Solliciter un prêt d’honneur c’est aussi l’occasion de bénéficier d’un accompagnement personnalisé et d’un suivi après la création d’entreprise.

Bénéficier d’une garantie publique

L’accès au crédit professionnel sans apport peut être d’autant plus difficile sans garantie. Aujourd’hui, des organismes tels que Bpifrance peuvent garantir une partie du prêt accordé par une banque, souvent jusqu’à 50% ou 60% du montant selon les dispositifs.

Ainsi, en cas de difficulté de remboursement, Bpifrance prend en charge la part du risque qu’elle s’est engagée à couvrir. De quoi rassurer les banques et les inciter davantage à financer le projet.

Pour bénéficier d’une garantie publique, le créateur n’a pas à contacter directement Bpifrance. Au moment de l’étude du dossier de financement, c’est la banque qui va solliciter cette garantie, si elle estime qu’elle est adaptée au projet. Au moment des rendez-vous en banque, n’hésitez pas à évoquer cette possibilité avec votre conseiller pour augmenter vos chances d’obtenir le financement souhaité. 

Miser sur le crowdfunding pour compléter son plan de financement

Le financement participatif, ou crowdfunding, permet de collecter des fonds auprès d’un grand nombre de particuliers via des plateformes spécialisées (Ulule, KissKissBankBank, Miimosa…). Cette solution peut s’avérer intéressante pour les créateurs d’entreprise qui ne disposent pas d’un apport personnel suffisant. 

Selon les plateformes, les fonds peuvent prendre la forme de dons, de prêts ou d’investissements en capital. Et pour réussir votre campagne, vous devez présenter clairement votre projet, à quoi serviront les sommes collectées et convaincre les internautes. 

Au-delà de l’aspect financier, le crowdfunding a différents avantages. Notamment, cela permet de tester l’intérêt du public pour le projet, de constituer une première communauté de soutien et de renforcer la crédibilité auprès des banques. 

Exemple de cas : Thomas crée une boulangerie bio sans apport personnel

Thomas, 35 ans, est boulanger salarié depuis une dizaine d’années. Il souhaite ouvrir sa propre boulangerie en misant sur un concept axé sur le pain au levain, les farines locales et les produits biologiques. Le coût total de son projet est estimé à 220 000 € (achat du matériel, travaux, aménagement du local et besoin en fonds de roulement).

Ne disposant pas d’un apport personnel suffisant, Thomas construit un dossier solide avec l’aide d’un expert-comptable. Son business plan met en avant la demande croissante pour les produits artisanaux et locaux, ainsi qu’une étude de marché démontrant le potentiel commercial de son emplacement.

Pour renforcer son plan de financement, il obtient un prêt d’honneur de 20 000 € auprès d’un réseau d’accompagnement. Sa banque accepte ensuite de financer une grande partie du projet grâce à une garantie Bpifrance, qui réduit le risque pour l’établissement prêteur.

En parallèle, Thomas lance une campagne de crowdfunding sur Ulule afin de collecter 15 000 €. En échange de leur soutien, les contributeurs reçoivent des contreparties telles qu’un atelier de fabrication de pain, un abonnement mensuel ou un panier de produits artisanaux. Cette campagne lui permet non seulement de compléter son financement, mais aussi de se faire connaître avant même l’ouverture de sa boulangerie et de fidéliser une première clientèle.

Finalement, même sans apport personnel, Thomas parvient à réunir les financements nécessaires en combinant plusieurs solutions complémentaires : un prêt professionnel, un prêt d’honneur, une garantie publique et une campagne de financement participatif.

Vous souhaitez gagner du temps et maximiser vos chances d’obtenir un crédit professionnel, avec ou sans apport ? Choisissez l’accompagnement d’un courtier. Intermédiaire entre les entrepreneurs et les banques, ce professionnel compare les offres de plusieurs établissements, aide à constituer un dossier solide et négocie les conditions de prêt, pour optimiser les chances de décrocher un financement. Pour la réussite de votre projet, optez pour l’accompagnement d’Artémis Courtage, réseau national fondé en 2009 et disposant de plus d’une centaine d’agences en France.