Prêt professionnel : l’apport personnel est-il obligatoire ?

Faut-il impérativement disposer d’un apport personnel pour obtenir un prêt professionnel ? Pas forcément. Si un apport constitue un véritable atout aux yeux des banques, d’autres critères peuvent également faire la différence. Solidité du projet, qualité du business plan, garanties ou encore expérience de l’entrepreneur : découvrez les leviers qui peuvent vous permettre de convaincre votre banque, même sans apport.

Qu’est-ce que l’apport pour un prêt professionnel et en quoi cela facilite les accords bancaires?

L’apport personnel désigne la somme que l’entrepreneur investit dans son projet (création d’entreprise, reprise, investissement…). Cet argent peut provenir de différentes sources comme son épargne, une donation, un héritage ou encore, la vente d’un bien immobilier.

La constitution d’un apport constitue un atout pour les banques. Cela démontre en effet l’implication du porteur de projet et réduit le risque financier pour l’établissement prêteur. Un apport représentant entre 10 et 30% de la somme demandée est souvent perçu comme un signal positif, même si ce pourcentage varie selon le secteur d’activité, le montant emprunté et le profil de l’entrepreneur.

Néanmoins, une banque peut accepter de financer un projet sans apport. La décision finale repose avant tout sur la solidité globale du projet. Pour la banque, le point clé est la capacité à récupérer son argent et donc la capacité de l’entreprise à rembourser le prêt. C’est pourquoi, même sans apport, certains points clés pourront jouer en votre faveur.

Un projet rentable et bien préparé

Pour faire la différence aux yeux des banques, vous devrez impérativement monter un dossier solide. Ainsi, vous prouvez que l’entreprise a de réelles perspectives de réussite. 

Un business plan clair et argumenté vous permettra de présenter le projet dans son ensemble, de l’activité en passant par le positionnement, la concurrence, la stratégie commerciale et les objectifs de développement. 

Les prévisions financières doivent montrer que le chiffre d’affaires attendu est réaliste et que l’entreprise est réellement en mesure de générer assez de trésorerie pour rembourser les échéances du prêt. 

Enfin, un marché porteur, une demande identifiée ou encore de premiers contrats d’intention sont autant de points forts capables de faire basculer la balance dans votre sens.

Un entrepreneur au profil rassurant

Même en l’absence d’un apport personnel, disposer en tant qu’entrepreneur d’une bonne expérience professionnelle est un véritable atout. D’autant plus si jusqu’à présent, sa gestion financière a été saine. Cela rassure les établissements prêteurs. Ne jamais être à découvert ou presque, rembourser ses crédits sans incident de paiement ou encore épargner de façon régulière sont autant de signaux positifs pour les banquiers. Car ces éléments témoignent de la capacité du porteur du projet à gérer ses finances avec rigueur et à honorer ses futurs engagements de remboursement.

Des garanties complémentaires apportées

Autre point fort pour votre dossier : bénéficier de garanties complémentaires solides. Par exemple, d’une caution personnelle, c’est-à-dire un engagement de votre part de rembourser sur vos biens personnels si l’entreprise n’était plus en mesure d’honorer ses échéances. Un organisme de cautionnement ou une garantie publique (telle que Bpifrance) peuvent aussi se porter garant auprès des banques.

Notez que l’organisme de cautionnement comme la garantie publique protègent avant tout la banque en prenant en charge tout ou partie du prêt si l’entreprise ne peut plus rembourser. En contrepartie, l’entrepreneur reste redevable de sa dette et doit rembourser à l’organisme les sommes avancées en son nom. Cette garantie facilite donc l’accès au crédit. Mais elle ne dispense pas l’emprunteur de ses obligations de remboursement.

Un besoin en financement limité

Plus le montant demandé est faible et plus le risque supporté par la banque est réduit, ce qui peut faciliter l’accord de prêt.

Un besoin en financement limité peut par exemple concerner : 

• Un artisan qui souhaite acheter du matériel (10 000 à 30 000€),
• Un commerçant qui a besoin de constituer du stock (20 000 à 50 000€),
• Un indépendant ou une profession libérale qui finance l’achat de matériel informatique (5000 à 20 000€)

À l’inverse, un projet nécessitant 300 000€, 500 000€ ou plus (pour reprendre un fonds de commerce, acheter un restaurant, créer une usine…) fera l’objet d’une analyse plus poussée. 

Des financements complémentaires

Pensez aussi à ces financements complémentaires qui n’entrent pas dans l’apport mais qui renforcent votre dossier comme : 

• Les subventions, aides financières accordées par des organismes publics ou privés. Elles n’ont pas à être remboursées contrairement aux prêts,
• Les prêts d’honneur, accordés à titre personnel à l’entrepreneur, sans intérêt ni garantie,
• Le financement participatif ou crowdfunding, qui consiste à collecter des fonds auprès d’un grand nombre de particuliers via une plateforme en ligne. En plus d’apporter des ressources financières, le financement participatif va démontrer l’intérêt du public pour le projet. Un argument de poids capable de rassurer les établissements prêteurs.

Disposer d’un apport est, sans conteste, un vrai plus quand on veut défendre son dossier et obtenir un financement bancaire. Mais pour bénéficier d’un prêt professionnel, ce n’est donc pas forcément une obligation. Les établissements prêteurs peuvent en effet vous donner un accord de prêt s’ils jugent votre projet crédible et qu’ils sont convaincus de votre capacité à rembourser ce prêt. Pour cela, vous devez à la fois miser sur un dossier solide, sur des garanties fiables ou encore sur des financements complémentaires. 

Pour faire valoir votre dossier auprès des banques et obtenir votre prêt professionnel, vous avez la possibilité de vous faire accompagner par un courtier en banque. Afin de faciliter toutes vos démarches et de vous donner toutes les chances de décrocher un accord, faites appel à Artémis Courtage et bénéficiez de l’expérience de nos conseillers.