Taux d’assurance emprunteur : comment fonctionne-t-il ?

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, vous devez en même temps souscrire une assurance prêt immobilier. Cette souscription n’est pas forcément obligatoire, mais de nombreuses banques l’exigent. Son taux varie grandement d’un assureur à l’autre. Comment fonctionne exactement le taux d’assurance emprunteur ? Comment obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier ? 

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

Les banques proposent à leurs clients souhaitant obtenir un crédit de souscrire une assurance emprunteur. Il s’agit d’une garantie de remboursement de la somme empruntée, et ce, en cas d’invalidité du souscripteur ou de décès. 

Cette assurance a un coût annuel déterminé par son taux. Celui-ci varie d’une compagnie d’assurance à une autre, et les écarts sont parfois conséquents. Ce coût peut être calculé grâce au taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Avec ce dernier, vous pouvez estimer aisément la part des frais d’assurance inclus dans votre crédit immobilier ou de tout autre prêt que vous contractez.

Cet indicateur permet en même temps de comparer plusieurs offres d’assurance émanant de prestataires différents.

En général, le taux d’assurance emprunteur est plus élevé pour les contrats d’assurance groupe. Pour y remédier, vous pouvez tirer profit de la délégation d’assurance. Cette alternative vous offre l’opportunité de tronquer l’assurance de groupe classique proposée par votre organisme prêteur par un autre contrat. 

Comment est fixé le taux d’assurance emprunteur ?

De manière générale, le taux d’assurance emprunteur va dépendre de plusieurs critères :

• l’âge du souscripteur ;
• son état de santé ;
• sa profession :
• le fait qu’il soit fumeur ou non-fumeur.

Le taux d’assurance emprunteur prend également en compte les garanties souscrites. Les garanties décès et PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) profitent d’un taux d’assurance généralement bas. Ce dernier peut doubler ou tripler, en fonction des compagnies, pour une garantie complète incluant les garanties :

• décès ;
• PTIA ;
• IPT (Invalidité permanente totale) ;
• IPP (Invalidité permanente partielle) ;
• ITT (Incapacité temporaire de travail) ;
• perte d’emploi.

Comment calculer le taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance emprunteur peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû. La première option vous permet de verser des cotisations plus basses. Son taux d’assurance est moins élevé. La seconde vous permet, pour sa part, de revoir le prix de vos cotisations si jamais vous procédez à un remboursement anticipé partiel de votre prêt. De plus, le montant de vos cotisations est proportionnel au capital restant dû.

Le plus souvent, les contrats d’assurance de groupe utilisent le mode de calcul sur le capital initial. Les souscripteurs payent ainsi une mensualité fixe. Le calcul sur le capital restant dû est privilégié par les compagnies d’assurance proposant des contrats individuels.

Taux d’assurance emprunteur et taux annuel effectif global (TAEG)

Le TAEG est utile pour évaluer le coût global d’un crédit, quel qu’il soit. Il se base sur différents éléments, notamment les frais de dossier, le coût de l’assurance emprunteur ou encore les frais de tenue de compte.

Ce taux peut vous aider à évaluer le coût total de différentes assurances emprunteur qui vous sont proposées. La loi exige d’ailleurs d’indiquer le TAEG, tout comme le TAEA, dans chaque offre de prêt. Cela vaut pour tout type de crédit.

Comment trouver le bon taux d’assurance emprunteur ?

Face aux nombreuses offres d’assurance emprunteur qui vous sont présentées par les compagnies, vous pouvez avoir du mal à choisir votre contrat. Avec un courtier en assurance de prêt, vous pouvez facilement souscrire une assurance emprunteur intéressante.

Un courtier met à profit son expertise du marché des assurances afin de vous trouver les garanties les plus intéressantes et qui concordent vraiment à votre profil en tant qu’emprunteur. Il se base pour cela sur vos besoins, mais aussi sur vos capacités financières.

Ce professionnel des assurances joue les négociateurs auprès de ses partenaires. Il peut aussi vous assister si, une fois votre prêt contracté, vous décidez de résilier votre contrat d’assurance de groupe et de le changer par une assurance de prêt immobilier individuel.

En plus du TAEG, il prend en compte plusieurs indicateurs pour comparer les formules d’assurance et trouver le contrat le plus avantageux pour vous.

Artémis courtage : votre expert en négociation d’assurance

Pour trouver la meilleure offre d’assurance emprunteur, vous devez confronter plusieurs devis. Cela exige du temps, mais aussi une bonne compréhension des produits d’assurance proposés. 

Mais, vous pouvez vous affranchir de ces contraintes en vous adressant directement à un courtier en assurance de prêt, comme Artémis courtage.

Votre spécialiste du crédit immobilier se charge de négocier les meilleurs taux d’intérêt auprès des organismes bancaires. Il veille aussi à faire baisser votre taux d’assurance emprunteur en tirant profit de la loi Lagarde. Il ne faut pas oublier que le coût de l’assurance représente une part non négligeable de votre crédit.

L’intervention d’un courtier Artémis courtage se révèle d’autant plus nécessaire si vous présentez un risque aggravé de santé. C’est aussi le cas si vous avez déjà été confronté à un refus d’assurance de prêt. Votre courtier vous mettra en relation avec une compagnie d’assurance spécialisée disposant d’une offre qui peut vous convenir.

Si vous avez déjà souscrit une assurance groupe, avec votre courtier, vous pouvez envisager un changement d’assurance plus facilement. C’est possible pendant toute la durée de votre prêt, et ce, dès la première année du contrat. Cette démarche étant facilitée par la Loi Lemoine de 2022.

Contactez ainsi Artémis courtage pour vous aider à acheter le bien de vos rêves dans les meilleures conditions. À votre disposition : les meilleurs négociateurs du marché et des outils de simulation d’assurance emprunteur innovants. L’équipe s’occupe de votre dossier de prêt et d’assurance de A à Z pour vous garantir une sérénité totale.