COMMENT PRÉPARER SON BUDGET DE CRÉDIT IMMOBILIER ?

Vous souhaitez vous lancer dans un projet d’achat immobilier ? Avant de scruter les annonces, la toute première étape est de prendre le temps de déterminer l’enveloppe financière globale de ce projet. Budget, capacité d’emprunt ou encore apport personnel sont autant de critères clés à étudier en amont. Ainsi, vous constituerez un dossier solide, que votre courtier pourra défendre auprès des banques, afin de concrétiser votre achat dans les meilleures conditions possibles. 

Déterminer le montant de son apport personnel

Bien préparer son budget de crédit immobilier, c’est tout d’abord se pencher sur la question de l’apport personnel. Un élément qui détermine vos futures conditions d’emprunt. Si vous parvenez à réunir 20% du montant du bien en apport personnel, vous aurez toutes les chances de bénéficier d’un crédit immobilier, dans de bonnes conditions.

L’apport personnel correspond à l’argent disponible sur votre compte courant ou sur des livrets d’épargne et que vous pouvez mobiliser. Il peut provenir de vos économies, d’un héritage, d’une donation, de la vente d’un autre bien immobilier ou encore de placements à moyen ou long terme. L’argent placé sur un PEL, sur un dispositif d’épargne salariale ou encore sur une assurance-vie peuvent notamment gonfler votre apport. Vérifiez toutefois avec votre courtier de quelle manière les intégrer ainsi que les éventuelles répercussions fiscales à prendre en compte. Autres dispositifs pouvant être considérés par certaines banques comme de l’apport personnel : le PTZ (prêt à taux zéro) ainsi qu’un prêt patronal ou prêt Action Logement.

Attention toutefois, même s’il est important de disposer d’un apport suffisant, n’incluez pas la totalité de votre épargne. Il est préférable de conserver une réserve de précaution, que vous pourrez débloquer facilement en cas d’imprévus tels que des travaux d’urgence ou d’aménagement.

Au lieu des 20% conseillés, vous pouvez dans ce cas vous contenter de mobiliser 10% du montant du prix du bien immobilier. Un pourcentage qui peut suffire aux yeux de certaines banques, notamment s’il s’agit d’un premier achat. 

Calculer le montant de l’emprunt pour préparer son budget de crédit immobilier

Comme la majorité des Français, vous aurez certainement recours à l’emprunt pour financer votre achat immobilier. Afin de calculer le montant de ce futur prêt, vous devrez vérifier votre capacité d’emprunt et déterminer la durée maximale du remboursement.

La capacité d’endettement

Élément clé lors d’une demande de prêt bancaire, la capacité d’endettement (ou « capacité d’acquisition » détermine le montant que vous pouvez emprunter ainsi que les conditions de remboursement. Pour éviter toute situation de surendettement, l’échéance du futur crédit immobilier ne peut être supérieure à 35% du total de vos revenus mensuels, incluant salaires, loyers perçus, intérêts de placements, avantages en nature et allocations. 

Attention, n’oubliez pas qu’en devenant propriétaire, vous serez également redevable de taxes supplémentaires telles que les impôts fonciers ainsi que de nouvelles charges (copropriété, entretien…).

À noter, en fonction du reste à vivre, certains établissements bancaires peuvent accepter des dossiers présentant un taux d’endettement de 36, 37% voire un peu plus… Toutefois, plus les demandeurs présentent des revenus modestes et plus le seuil des 35% est respecté.

Sachez par ailleurs que les banques seront plus enclines à vous accorder un prêt si vous ne présentez pas de fragilité financière. Autrement dit, si vous n’avez pas été à découvert au cours des derniers mois et qu’aucun incident bancaire n’est à signaler sur votre compte. Avant de procéder à vos demandes de prêt, si possible, ayez également le bon réflexe de solder les crédits à la consommation, qui « plombent » votre endettement. Vous profiterez ainsi de meilleures conditions d’emprunt.

La durée du prêt immobilier

En France, les prêts immobiliers peuvent s’échelonner de 5 ans à 25 ans. Pour éviter le surendettement, le HSCF (Haut conseil de la stabilité financière) conseille toutefois impose de ne pas aller au-delà d’une durée de 25 ans. Plus la durée souscrite est courte, plus les taux d’intérêts sont bas et par conséquent, plus le coût global du crédit réduit. 

Le montant à emprunter

Une fois que vous aurez défini la capacité d’emprunt et la durée du prêt, vous pourrez calculer le montant empruntable. 

Pour cela, il vous suffit de réaliser une simulation en ligne via une calculatrice de crédit, ou de vous adresser directement à un courtier en prêt immobilier qui effectuera une simulation encore plus précise et fiable, à vos côtés.

N’oubliez aucun frais lié à l’achat immobilier

Attention, lorsque vous trouverez votre bien coup de cœur, prenez bien en compte l’ensemble des coûts liés à l’achat immobilier.

Au prix de vente s’ajoutent en effet différents postes comme : les frais d’agence (dans les 5/6% du prix de vente en moyenne)
et les frais de notaire (2 à 3% du prix du bien dans le neuf contre 7 à 8% dans l’ancien). À ne pas oublier également, les frais
de garantie bancaire ou encore, ceux qui sont induits par le déménagement (location de camion, recours à des professionnels …).

Sachez enfin que pour éviter de perdre du temps, certaines agences immobilières demandent la simulation de financement établie par la banque ou font une étude financière de votre dossier, avant même de commencer les visites.

Préparez votre projet immobilier sereinement et éviter les mauvaises surprises ! Déposez votre dossier de crédit immobilier auprès d’Artémis Courtage, où des professionnels d’expérience sauront vous guider et consolider votre dossier auprès des banques.

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