COÛT DU CRÉDIT

Avant de souscrire un prêt, on cherche souvent un organisme de crédit immobilier (banque, assurance emprunteur) capable de proposer le taux d’emprunt le plus bas, et ce, peu importe le type de prêt (prêt relais, prêt à taux zéro, prêt in fine, prêt épargne logement, prêt amortissable, prêt PAS ou encore prêt action logement).
Cependant, vous devez savoir que le taux d’emprunt n’est pas l’unique élément que l’emprunteur doit prendre en compte afin de déterminer le coût du crédit.

En effet, en plus de la somme dont vous avez besoin, il y aura également des frais et des intérêts dont le taux est fixé par votre banque. Le total est ensuite divisé en mensualités à rembourser.

Pour calculer le coût du crédit, il faut considérer plusieurs conditions :

• Votre capacité d’emprunt.
• Votre profil.
• Vos revenus.
• Vos charges.

Finalement, celui-ci sera supérieur au montant que vous avez emprunté.

Fonctionnement du taux d’intérêt du crédit

Le taux d’intérêt nominal est la première source de frais de votre crédit immobilier. Il correspond au montant inscrit sur votre contrat de prêt. Il peut fonctionner de différentes façons, qui devront être spécifiées dès le début des négociations.

Taux fixe ou taux variable

Lors de vos calculs, le premier élément à prendre en compte est la qualité du taux.

• Taux fixe : il le restera durant tout le contrat.
• Taux variable : il peut évoluer selon un indice de référence défini (évolution des taux d’emprunts interbancaires, inflation…).
• Taux mixte : il aura une composante à la fois mixte et variable.

Pour un emprunt de longue durée, un taux fixe reste de loin la meilleure solution. Vous pouvez tout de même spéculer sur la variation du taux d’intérêt.

Les frais supplémentaires

La souscription à une offre de prêt, surtout en cas de premier achat immobilier (investissement locatif ou résidence principale), n’entraîne pas que des intérêts. Selon la loi, il faudra aussi verser des frais annexes.

Frais de dossier et frais annexes

Il y aura souvent des frais de dossier à payer. Ces derniers sont négociables et peuvent être établis en fonction du pourcentage du capital (selon le contrat) ou de façon forfaitaire. Il y a également les frais annexes engagés par la banque, les frais d’enregistrement ainsi que les timbres fiscaux.

L’assurance décès-invalidité

Vous souscrivez à une assurance décès-invalidité avec votre contrat. La banque peut vous faire une offre. Cependant, vous pouvez vous adresser à un autre assureur pour réduire les coûts. Néanmoins, les garanties doivent être équivalentes. Concernant le taux appliqué, il dépend du pourcentage de l’emprunt ou de la valeur de la somme empruntée.

Autres frais

D’autres frais peuvent s’ajouter au coût total du prêt bancaire :

·       En cas d’hypothèque, vous paierez des frais de notaire.

·       Vous devrez parfois payer une caution.

·       Si vous faites appel à un courtier lors de votre projet immobilier, vous devrez payer des frais de courtage.

Pour toutes autres informations complémentaires concernant le crédit immobilier (regroupement de crédits, rachat de crédit, apport personnel, taux d’endettement, prix immobilier…), n’hésitez pas à nous contacter.

Vous pouvez aussi consulter notre guide d’achat immobilier.